Quelles sont les spécificités du crédit immobilier pour une maison neuve ?

Si tu veux faire construire une maison neuve et que tu te demandes comment financer ton projet, tu es au bon endroit. Le crédit immobilier pour une maison neuve a des spécificités bien différentes de celui d’un appartement acheté sur plan. Entre l’achat du terrain, la construction et les assurances obligatoires, il faut comprendre comment tout s’enchaîne.

On t’explique les trois parcours possibles, les aides disponibles en 2025 et les pièges à éviter pour réussir ton financement.

À découvrir dans cet article :

• 1. Maison neuve : les 3 parcours de financement possibles
• 2. Le terrain : première étape souvent sous-estimée
• 3. Le crédit construction : un financement par étapes
• 4. PTZ et aides pour une maison neuve : ce qui a changé en 2025
• 5. Constituer son dossier de crédit pour une maison neuve
• 6. Les pièges à éviter
• 7. Outils et ressources utiles

Maison neuve : les 3 parcours de financement possibles

Avant de signer ton prêt pour acheter une maison neuve, il faut identifier le type de projet que tu veux réaliser. Chaque parcours a ses propres règles de financement et de garanties bancaires.

Acheter une maison neuve clé en main

Tu peux acheter une maison neuve clé en main auprès d’un promoteur ou d’un lotisseur. Dans ce cas, tu signes un contrat de réservation similaire à la VEFA (Vente en l’État Futur d’Achèvement). La banque débloque les fonds au fur et à mesure de l’avancement du chantier, selon un échéancier prévu dans le contrat.

Faire construire avec un constructeur

Si tu fais appel à un constructeur de maisons individuelles, tu signeras un CCMI (Contrat de Construction de Maison Individuelle). Ce contrat encadre les garanties (livraison, parfait achèvement, dommage-ouvrage). Les fonds sont libérés par étapes : fondations, murs, toiture, finitions… Tu ne paies que ce qui est réalisé, ce qui sécurise ton budget.

Construire avec un architecte ou un maître d’œuvre

Ce parcours offre plus de liberté architecturale, mais la banque est plus vigilante. Elle exige un plan de financement complet (devis, permis, assurances) et peut demander un apport plus élevé. Les déblocages se font aussi par tranches selon les factures émises.

Pour aller plus loin, retrouve notre guide sur comment acheter une maison neuve.

Le terrain : première étape souvent sous-estimée

Le terrain est la base de ton projet, et son financement a un impact direct sur ton prêt immobilier. Tu peux soit l’acheter séparément, soit l’inclure dans ton crédit global. Les banques préfèrent souvent un financement unique pour plus de clarté.

Financer le terrain : crédit unique ou séparé ?

Les frais souvent oubliés

Au-delà du prix du terrain, il faut prévoir :

• la viabilisation (raccordements à l’eau, électricité, assainissement) ;
• l’étude de sol G2 ;
• et la taxe d’aménagement fixée par la commune.

Le crédit construction : un financement par étapes

Le crédit construction est particulier : les fonds ne sont pas versés en une seule fois, mais au fur et à mesure des travaux. Tu paies uniquement les intérêts intercalaires sur les sommes déjà débloquées, jusqu’à la fin du chantier.

Les principales étapes de déblocage

• 30 % pour les fondations et le gros œuvre ;
• 40 % pour la toiture et le hors d’eau ;
• 25 % pour les finitions et équipements ;
• 5 % à la remise des clés.

Les garanties et assurances

La banque impose la souscription d’une assurance dommage-ouvrage, d’une assurance décès-invalidité et d’une garantie de livraison. Elles garantissent que ta maison sera achevée même en cas d’imprévu.

PTZ et aides pour une maison neuve : ce qui a changé en 2025

Le Prêt à Taux Zéro version 2025

En 2025, le Prêt à Taux Zéro (PTZ) est maintenu et même renforcé. Il peut financer jusqu’à 50 % du prix d’achat d’une maison neuve selon la zone géographique et la composition du foyer. Les plafonds de revenus ont été relevés, rendant le dispositif plus accessible.

Autres aides disponibles

Tu peux cumuler le PTZ avec un Prêt Action Logement ou certaines aides locales (région, département, intercommunalité). Certaines communes proposent aussi une exonération temporaire de taxe foncière pour encourager la construction neuve.

Pour plus d'infos sur le Prêt à Taux Zéro, c'est par ici.

Constituer son dossier de crédit pour une maison neuve

Pour obtenir ton prêt, la banque veut des garanties solides. Elle évalue ton profil emprunteur (revenus, stabilité, apport, endettement) et la faisabilité du projet.

Documents à fournir

• Contrat CCMI ou devis du constructeur ;
• Permis de construire et plans du logement ;
• Étude thermique RE 2020 ;
• Évaluation du coût global (terrain, frais, travaux, assurances).

Les pièges à éviter

Sous-estimer le budget global

Le budget ne se limite pas au prix affiché. Prévois toujours une marge de sécurité de 10 % pour les imprévus (terrassement, aménagements extérieurs, taxes).

Mal anticiper les délais

Une construction prend en moyenne 12 à 18 mois. Si le prêt arrive à échéance avant la livraison, il faut négocier un report de remboursement avec la banque.

Ignorer le contrat de construction

Le CCMI est la meilleure garantie pour les particuliers. Sans lui, tu n’as pas de prix ferme ni de délai de livraison sécurisé.

Outils et ressources utiles

Checklist avant de signer ton prêt

• Comparer au moins trois offres bancaires ;
• Vérifier les assurances et garanties obligatoires ;
• Simuler ton prêt avec intérêts intercalaires ;
• Relire ton CCMI avec ton notaire ou ton conseiller.

Simulateurs et accompagnement

Avant de signer, fais une simulation complète de ton crédit immobilier pour maison neuve. Tu peux aussi consulter un courtier pour comparer les taux et les conditions.

Découvre notre guide sur comment obtenir un prêt immobilier pour l'achat d'une maison neuve.

Tu l'auras compris, le crédit immobilier pour une maison neuve demande une bonne préparation. Entre l’achat du terrain, le choix du constructeur et les aides financières, chaque étape compte. Avec un dossier solide et des conseils adaptés, tu pourras concrétiser ton projet dans les meilleures conditions.