Qu’est-ce que les Intérêts Intercalaires pour l’achat d’une maison neuve ?

Tu fais construire une maison neuve et tu veux comprendre comment fonctionnent les intérêts intercalaires ? Découvre un guide clair pour anticiper, calculer et réduire ces frais temporaires liés à la construction.

À découvrir dans cet article :

1. Pourquoi paie-t-on des intérêts intercalaires lors d’un projet de maison ?
2. Comment se calculent les intérêts intercalaires pour ta future maison neuve ?
3. Comment limiter les intérêts intercalaires pour l'achat de ta maison neuve ?
4. Intérêts intercalaires et remise des clés

Pourquoi paie-t-on des intérêts intercalaires lors d’un projet de maison ?

Le rôle du prêt immobilier dans un chantier en plusieurs phases

Lorsque tu construis une maison neuve, ton prêt immobilier n’est pas débloqué en une fois. La banque libère l’argent au fur et à mesure du chantier, selon les « appels de fonds » du constructeur. Chaque fois qu’une somme est débloquée, tu commences à payer des intérêts intercalaires sur ce montant.

Un intérêt intercalaire, c’est une somme que tu verses à la banque tant que ton prêt n’est pas totalement débloqué. Ce n’est pas encore le remboursement du capital : seulement les intérêts temporaires.

Sache que pendant la construction, tu peux cumuler ton loyer actuel et les intérêts intercalaires. Ce décalage budgétaire doit être anticipé dès le montage du financement.

Appels de fonds : CCMI vs VEFA

Tu peux construire une maison neuve de deux façons principales :

• CCMI (Contrat de Construction de Maison Individuelle) : contrat très encadré, protecteur pour l’acheteur. Les appels de fonds sont réglementés par la loi.
• VEFA maison : plus rare, proche du fonctionnement d’un appartement en VEFA.

Voici les principales étapes d’un chantier en CCMI :

Garanties constructeur et sécurité de l’acheteur

Le CCMI offre des protections importantes :

• garantie de livraison à prix et délais convenus ;
• garantie de parfait achèvement (1 an) ;
• garantie biennale (2 ans) ;
• garantie décennale (10 ans).

Lis notre guide sur la garantie biennale pour une maison neuve. 

Comment se calculent les intérêts intercalaires pour ta future maison neuve ?

Déblocages progressifs selon l’avancement du chantier

Le calcul repose sur le même principe que pour la VEFA : dès que le constructeur appelle une partie des fonds, cette somme génère des intérêts intercalaires. Plus l’avancement est rapide, plus le capital débloqué augmente.

Intérêt intercalaire mensuel = (capital débloqué × taux annuel) / 12

Les chantiers de maison s’étalent souvent sur 10 à 15 mois. Durant cette période, tu peux payer plusieurs centaines d’euros par mois d’intérêts selon le coût du projet.

Garde en tête que la durée de chaque phase influe fortement sur la facture. Un mois de retard de chantier = un mois d’intérêts supplémentaires.

Retrouve notre guide sur comment se déroule la transaction immobilière pour une maison neuve sur plan.

Comment limiter les intérêts intercalaires pour l'achat de ta maison neuve ?

Apport personnel ciblé

Tu peux utiliser ton apport personnel pour réduire le montant emprunté dès les premières étapes, notamment lors des fondations. Moins le prêt est débloqué tôt, moins tu payes d’intérêts intercalaires.

Attention toutefois à garder une trésorerie suffisante pour les imprévus du chantier.

Négociation avec le constructeur

Dans un CCMI, les pourcentages d’appels de fonds sont encadrés, mais tu peux discuter avec le constructeur :

• du rythme d’avancement,
• du planning prévisionnel,
• des pénalités de retard.

Un chantier bien organisé permet souvent d’éviter des retards coûteux.

Prêt à Taux Zéro et prêts complémentaires

Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) peut financer jusqu’à une partie importante de ton projet si tu es primo-accédant. Comme il est sans intérêts, il réduit automatiquement le montant générateur d’intérêts intercalaires.

Lis notre guide sur les spécificités du PTZ pour l'achat d'une maison neuve.

Intérêts intercalaires et remise des clés

Passage du préfinancement à l’amortissement

Quand la maison est livrée, ton prêt passe automatiquement en phase d’amortissement.

Cela signifie que :

• tu arrêtes de payer des intérêts intercalaires ;
• tu commences à rembourser le capital + les intérêts classiques ;
• ta mensualité augmente par rapport à la période de chantier.

Tu l’auras compris : c’est le moment où tu commences réellement à construire ton patrimoine immobilier.

Attention aux délais prolongés

Plusieurs facteurs peuvent retarder une construction :

• dépôt et validation du permis de construire ;
• raccordements (eau, électricité, assainissement) ;
• conditions météo difficiles ;
• retards d’artisans.

Chaque mois de retard se traduit par un mois supplémentaire d’intérêts intercalaires. Il est donc essentiel de suivre le chantier régulièrement et de communiquer avec ton constructeur.

Pour aller plus loin, on t'explique ce qui se passe en cas de retard de livraison d’une maison achetée sur plan.