Qu'est-ce que le prêt à taux zéro ?

Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) t’aide à devenir propriétaire de ta résidence principale sans payer d’intérêts. On t'explique la définition avec des mots simples et les règles à connaître avant de te lancer dans ton projet d'achat immobilier neuf. 

À découvrir dans cet article :

Prêt à Taux Zéro : définition et objectifs

Qu’est-ce que le PTZ ?

Le Prêt à Taux Zéro est un prêt immobilier aidé par l’État conçu pour t’aider à acheter ou construire ta résidence principale. Sache que le PTZ est un prêt sans intérêts : tu rembourses uniquement le capital emprunté.

Il est distribué par des banques partenaires et s’intègre dans un montage global : il ne finance jamais 100 % de ton projet d'achat de maison neuve.

Pourquoi l’État propose-t-il le PTZ ?

L’objectif est de faciliter l’accession à la propriété pour les ménages modestes et intermédiaires.

Tu l’auras compris : le PTZ t’aide à limiter le coût total de ton crédit grâce à sa gratuité en intérêts.

Un dispositif prolongé jusqu’en 2027

Les règles du PTZ ont été modernisées et le dispositif est prolongé jusqu’au 31 décembre 2027, avec une ouverture élargie aux ménages et davantage de communes éligibles.

Comment fonctionne le PTZ au quotidien ?

Un prêt complémentaire à ton financement principal

Le PTZ complète un ou plusieurs prêts immobiliers classiques. Il peut réduire tes mensualités et t’éviter de puiser trop dans ton apport.

Durée et différé de remboursement

Tu rembourses ton PTZ en deux phases : une période de différé (5 à 15 ans selon tes revenus) où tu ne rembourses pas le PTZ, puis une phase d’amortissement. C’est ce mécanisme qui permet de respirer pendant les premières années.

Aucun intérêt à payer

Le PTZ affiche un taux d’intérêt de 0 % et ne génère aucun frais de dossier spécifique. C’est ce qui le distingue des autres prêts aidés.

Les conditions pour être éligible au PTZ

Être primo-accédant

Tu dois être primo-accédant, c’est-à-dire ne pas avoir été propriétaire de ta résidence principale durant les 2 dernières années. Certains cas particuliers permettent d’être éligible même si tu as été propriétaire récemment (handicap, logement sinistré…).

Respecter les plafonds de ressources

Tes revenus fiscaux ne doivent pas dépasser un plafond défini selon :

• la taille du foyer ;
• la zone où tu achètes (A, A bis, B1, B2 ou C) ;
• le type de logement (neuf ou ancien avec travaux).

Un achat de résidence principale

Le PTZ ne s’applique que pour un logement que tu occuperas au moins 8 mois par an. Sache que tu ne peux pas l’utiliser pour un investissement locatif.

Découvre notre article sur comment obtenir le Prêt à Taux Zéro pour financer une partie de ton achat immobilier neuf. 

PTZ et achat dans le neuf : appartement ou maison ?

Un PTZ particulièrement intéressant dans le neuf

Depuis les dernières réformes, le PTZ dans le neuf couvre aussi bien les appartements que les maisons neuves. Les quotités sont plus élevées pour les logements collectifs car ils répondent naturellement aux normes énergétiques récentes.

Comparatif rapide

Si tu souhaites acheter une maison, découvre comment obtenir un prêt immobilier pour l'achat de ta maison neuve.

Montant du PTZ : quotité, plafonds et calcul

La notion de quotité

La quotité correspond au pourcentage de ton achat que le PTZ peut financer. Dans le neuf, elle varie souvent entre 20 % et 50 % selon ta tranche de revenus.

Ce que couvre le coût total de l’opération

Le montant du PTZ est calculé sur le coût de l’opération :

• prix du logement,
• certains travaux prévus,
• frais encadrés par la réglementation.

Les frais de notaire n’en font pas partie.

Constituer ton dossier PTZ auprès de la banque

Les documents indispensables

Ton dossier doit contenir :

• pièces d’identité ;
• bulletins de salaire et avis d’imposition ;
• contrat de réservation ou compromis ;
• plan de financement complet ;
• éventuels devis de travaux si nécessaire.

Les banques partenaires

Seules les banques conventionnées peuvent proposer le PTZ. Sache que tu peux interroger plusieurs banques ou passer par un courtier pour optimiser le taux de ton prêt principal.

Cumuler le PTZ avec d’autres aides

Un levier parmi d'autres

Tu peux cumuler ton PTZ avec :

• le Prêt Action Logement ;
• le PAS ou prêts conventionnés ;
• des aides locales (prêts bonifiés, subventions) ;
• des avantages du neuf : TVA réduite, exonération temporaire de taxe foncière.

Pour aller plus loin, retrouve notre guide sur l'exonération de taxe foncière pour l’achat de ta maison neuve.