
Avant de visiter un programme immobilier, calculer ta capacité d’emprunt est indispensable. Elle te permet de définir un budget réaliste, de cibler les bons programmes et d’obtenir un accord de principe bancaire. On t’explique, sans jargon, ce que la banque analyse, comment faire le calcul simplement, ce qui change avec un achat sur plan et les erreurs à éviter.
À découvrir dans cet article :
Ta capacité d’emprunt correspond au montant maximum que la banque accepte de te prêter. Elle fixe donc le prix plafond de l’appartement neuf que tu peux viser, hors apport personnel.
Sache que connaître ta capacité d’emprunt t’évite de perdre du temps. Tu visites uniquement des logements adaptés à ton budget réel, sans espoir irréaliste.
Avec un calcul clair, tu peux demander un accord de principe. Pour l’immobilier neuf, c’est un vrai atout pour réserver un logement rapidement.
Pour aller plus loin, lis notre guide sur comment obtenir l’accord de principe pour un crédit immobilier.
Garde en tête que connaître tes limites te donne une marge de négociation, notamment sur les options ou les frais annexes.
Ton budget total = capacité d’emprunt + apport personnel. L’apport sert souvent à couvrir les frais de notaire et une partie du prix.
La banque analyse tes revenus nets stables : salaires, primes régulières, revenus fonciers. Les revenus exceptionnels sont rarement retenus.
Un CDI est privilégié. En CDD, intérim ou en tant qu’auto-entrepreneur, la banque regarde la moyenne des revenus sur 2 à 3 ans.
Loyer actuel, pensions alimentaires, crédits en cours… toutes ces charges réduisent ta capacité.
En 2025, la règle reste la même : 35 % des revenus nets maximum, assurance de prêt incluse.
Après paiement de la mensualité, il doit te rester environ 800 à 1 000 € par personne pour vivre correctement.
Plus la durée est longue (20 à 25 ans en général), plus la mensualité baisse. En 2025, les taux immobiliers tournaient autour de 3,5 à 4 % selon les profils.
La mensualité maximale correspond à : revenus nets × 35 %.
(Revenus nets × 35 %) − charges actuelles = mensualité disponible.
Mensualité disponible × durée du prêt (en mois) = capacité d’emprunt estimée.
| Revenus nets mensuels | Mensualité max (35 %) |
|---|---|
| 2 000 € | 700 € |
| 3 000 € | 1 050 € |
| 4 000 € | 1 400 € |
| 5 000 € | 1 750 € |
Lors d’un achat en VEFA (Vente en l’État Futur d’Achèvement, aussi appelé achat sur plan), tu paies le logement par étapes pendant la construction, sur 12 à 36 mois.
Tu rembourses souvent uniquement les intérêts intercalaires, c’est-à-dire les intérêts calculés sur les sommes déjà débloquées avant la livraison.
Tu continues parfois à payer ton loyer actuel en plus du crédit. Cette période transitoire doit être intégrée dans ton budget.
Pour l’immobilier neuf, ils représentent environ 2 à 3 % du prix, contre 7 à 8 % dans l’ancien.
Et pour aller encore plus loin, on t’a concocté un guide complet sur comment se déroule la transaction immobilière pour un appartement neuf acheté sur plan.