Qu’est-ce que le Prêt à Taux Zéro (PTZ) ?

Tu veux acheter un appartement neuf et profiter du Prêt à Taux Zéro (PTZ) pour alléger ton crédit ? On t'explique l’essentiel pour comprendre, calculer et utiliser ce type de prêt aidé dans le cadre de ton achat sur plan.

À découvrir dans cet article :

C’est quoi la VEFA quand tu achètes un appart neuf ?

La VEFA, en vrai, ça veut dire quoi ?

La VEFA, c’est tout simplement la manière la plus courante d’acheter un logement neuf. Et si tu envisages de profiter du PTZ pour un achat neuf, c’est précisément dans ce cadre que l’aide s’applique : tu achètes un appartement encore en construction, souvent « sur plan »

Tu signes un contrat avec un promoteur qui s’engage à construire l’immeuble et à te livrer ton futur logement à une date prévue.

Concrètement, ton achat se déroule en plusieurs grandes étapes :

• tu réserves ton appartement dans le programme (nombre de pièces, étage, orientation…) ;
• tu signes l’acte de vente chez le notaire quand ton financement est validé ;
• la construction avance, et la banque débloque les fonds au fur et à mesure ;
• tu fais la visite de livraison et tu récupères les clés une fois le logement achevé.

Pourquoi le PTZ est avantageux pour un appartement neuf acheté sur plan ?

PTZ : un prêt sans intérêts pour ton projet neuf

Le PTZ est un prêt aidé par l’État : tu ne payes ni intérêts, ni frais de dossier spécifiques à ce prêt. Tu rembourses uniquement le capital emprunté, ce qui réduit le coût total de ton financement.

En pratique, la durée totale du PTZ tourne autour de 20 à 25 ans, avec une phase de différé où tu ne rembourses pas encore ce prêt (jusqu’à 15 ans selon tes revenus).

VEFA : comment ça fonctionne pour toi

En VEFA, tu n’achètes pas un logement « fini », mais un logement qui va être construit. Le promoteur t’envoie des appels de fonds au fur et à mesure que le chantier avance (fondations, élévation des murs, achèvement, livraison).

Ton PTZ appartement neuf suit ce calendrier : la banque verse le PTZ en plusieurs fois, en même temps que ton prêt principal, à chaque étape clé de la construction.

Un duo gagnant : PTZ + appartement neuf performant

En achetant un appartement neuf, tu profites d’un logement aux normes récentes (type RE2020) avec de bonnes performances énergétiques.

Résultat : des charges souvent plus faibles sur la durée, en plus de l’économie d’intérêts grâce au PTZ.

Es-tu éligible au PTZ pour ton appartement neuf ?

Primo-accédant et conditions de ressources

Pour bénéficier du Prêt à Taux Zéro, tu dois être primo-accédant : ne pas avoir été propriétaire de ta résidence principale au cours des deux dernières années, sauf exceptions (handicap, catastrophe naturelle…).

Tes revenus ne doivent pas dépasser des plafonds de ressources qui varient selon la taille de ton foyer et la zone (A, A bis, B1, B2, C) où se situe ton futur logement.

Logement neuf et résidence principale

Ton appartement doit être un logement neuf et devenir ta résidence principale : tu dois l’occuper au moins 8 mois par an, dans l’année qui suit la remise des clés.

Si tu achètes pour louer, tu ne peux pas utiliser le PTZ pour ce projet.

Quotités de financement pour un appartement neuf

La part de ton projet pouvant être financée par le PTZ (la quotité) se situe en général entre 20 % et 50 % pour un appartement neuf, selon tes revenus et la réglementation en vigueur.

Pour vérifier rapidement ton éligibilité, tu peux utiliser un simulateur officiel (service-public, ANIL, banque) avant même de voir ton conseiller.

Comment est calculé le montant de ton PTZ en VEFA

Le coût de l’opération pris en compte

Le montant de ton PTZ appartement neuf est calculé sur la base d’un coût d’opération : prix du logement, éventuellement certains travaux intégrés au contrat, et quelques frais encadrés par la réglementation. Les frais de notaire, eux, ne sont généralement pas pris en compte.

Exemples de montants PTZ pour un appartement neuf

Ces chiffres sont indicatifs, mais ils te donnent un ordre de grandeur : plus la quotité est élevée, plus la part de ton projet financée « à 0 % » est importante.

Intégrer le PTZ dans ton plan de financement VEFA

Apport, prêt principal et PTZ : qui fait quoi ?

Ton plan de financement type ressemble souvent à ça : un peu d’apport personnel, un prêt immobilier classique pour la plus grosse partie, et le PTZ en complément. L’idée est de maximiser le PTZ sans créer un mur de mensualités quand le différé s’arrête.

Appels de fonds et intérêts intercalaires

Pendant la construction, la banque débloque les fonds par étapes, au rythme des appels de fonds VEFA. Tu payes alors des intérêts intercalaires sur la partie déjà débloquée de ton prêt principal. Le PTZ, lui, ne génère pas d’intérêts, mais il commencera à se rembourser plus tard, après la période de différé.

Tu peux donc cumuler, pendant quelques mois, ton loyer actuel + les intérêts intercalaires : important à intégrer dans ton budget.

Monte ton dossier PTZ pour un appartement en VEFA

Les pièces à réunir pour la banque

Pour ton dossier PTZ, on va te demander :

• tes pièces d’identité (et celles de ton co-emprunteur) ;
• tes bulletins de salaire, avis d’imposition et justificatifs de revenus ;
• le contrat de réservation ou le contrat de VEFA ;
• le tableau des appels de fonds du promoteur ;
• éventuels devis de travaux intégrés à l’opération.

Les banques qui distribuent le PTZ

Le Prêt à Taux Zéro est distribué uniquement par des banques ayant signé une convention avec l’État. Tu peux donc interroger plusieurs établissements ou passer par un courtier pour comparer les offres autour de ton PTZ.