Comment obtenir un prêt immobilier pour l’achat d’un appartement neuf ?

Tu vas sans doute passer par un crédit immobilier pour financer l’achat d’un appartement neuf. L’idée, c’est de montrer à la banque que ton projet est solide, que tu peux rembourser le prêt sans te mettre en difficulté et que ton dossier coche les cases attendues (revenus, stabilité, apport personnel, gestion des comptes). Ici, on t’explique simplement comment faire, même si tu es en CDD.

À découvrir dans cet article :

1. Quelle est ta situation professionnelle ?
2. Comment constituer le dossier de demande de prêt ?
3. Comment rassurer la banque quand tu es en CDD ?
4. L’offre de prêt et l'échéancier de paiement pour un achat sur plan
5. Notre checklist express si tu es en CDD

1. Quelle est ta situation professionnelle ?

Ta situation pro pèse dans la décision de la banque. Elle sert à évaluer la régularité de tes revenus, la stabilité de ton contrat de travail et ta capacité à rembourser un crédit immobilier sur la durée prévue.

• CDI (contrat à durée indéterminée) après période d’essai : c’est le profil le plus rassurant. Si ton taux d’effort (part de tes revenus consacrée au prêt) reste autour de 35 % assurance incluse, la banque est en général favorable.

Si tu es en CDD, emprunter reste possible

Un achat immobilier en CDD, c’est faisable. La banque regarde la continuité des contrats (peu de trous entre deux CDD), la logique de ton secteur, et tes revenus sur 12 à 24 mois.

Sache que si tu es en CDD dans la fonction publique ou en CDI intérimaire, c’est souvent perçu comme plus stable. Deux leviers aident : acheter à deux avec un co-emprunteur en CDI pour sécuriser les revenus ou présenter un garant solide.

Tu peux aussi renforcer ton dossier prêt immobilier avec un apport personnel plus élevé ou en réduisant le montant emprunté.

Si tu es en intérim, en freelance ou en contrat saisonnier, certaines banques ont des offres dédiées, mais elles demandent souvent plus d’historique de revenus et une excellente gestion des comptes.

Dans tous les cas, un courtier en crédit immobilier peut t’aider à cibler les établissements ouverts à ces profils.

Ton apport personnel, un élément clé pour obtenir un prêt immobilier

Il est recommandé de viser un apport personnel d’environ 10 % (il couvre souvent les frais de notaire et de garantie). Plus ton apport est élevé, meilleures peuvent être les conditions (taux, assurance, souplesse).

Même si tu n'as pas d'apport personnel, la banque exigera un dossier impeccable et un taux souvent plus élevé.

Découvre notre article sur l’apport personnel pour un prêt immobilier.

2. Comment constituer le dossier de demande de prêt ?

Monte ton dossier le plus tôt possible. Cela te donne une estimation de budget fiable avant même de visiter des logements et te met en position de négocier.

Ton dossier doit prouver deux choses : que tes revenus sont réguliers et que tu sais gérer ton argent (zéro incident de paiement, épargne régulière, pas de découvert chronique).

Les pièces justificatives à réunir

Avec ces pièces, la banque juge ta capacité à rembourser via deux indicateurs simples :

• Taux d’effort : vise environ 35 % maximum assurance incluse. Si tu gagnes 2 000 € nets/mois, des mensualités autour de 700 € restent dans la limite.
• Reste à vivre : c’est ce qu’il te reste une fois la mensualité payée. Il doit couvrir confortablement tes dépenses (loyer si achat avec maintien temporaire de location, factures, alimentation, trajets, etc.).

Fais la chasse aux frais superflus trois mois avant la demande (abonnements inutiles, découverts), mets de côté une épargne de précaution et stabilise tes comptes.

Les aides qui peuvent faire la différence : le PTZ (Prêt à Taux Zéro) peut financer une part importante de ton projet immobilier neuf (voir conditions actuelles), et certaines communes proposent des aides locales. En CDD, ces coups de pouce renforcent la faisabilité du prêt immobilier et allègent la mensualité.

Pour aller plus loin, découvre ce qu'est le Prêt à Taux Zéro. 

3. Comment rassurer la banque quand tu es en CDD ?

Pour un acheteur en CDD, l’objectif est de compenser le manque de « durée indéterminée » par des éléments concrets :

• Co-emprunter avec un CDI : la banque prend les revenus stables du CDI dans le calcul, ce qui augmente la capacité à rembourser.
• Apport personnel plus élevé : baisse le montant à emprunter et rassure sur ta gestion.
• Garant (caution) solide : utile si tu es seul en CDD.
• Projet mesuré : adaptez le budget à vos revenus pour rester sous les 35 %.
• Assurance emprunteur optimisée : améliore le coût total du crédit.
• Courtier en crédit immobilier : il cible les prêteurs réceptifs aux profils en CDD.

Pendant la construction (VEFA), prévois les intérêts intercalaires : ce sont de petites sommes versées au fur et à mesure des appels de fonds avant le début des « vraies » mensualités. Anticipe-les dans ton budget.

Retrouve aussi nos conseils pour réussir ton dossier de prêt immobilier. 

4. L’offre de prêt et l'échéancier de paiement pour un achat sur plan

Après étude, la banque te propose une offre de prêt : montant, taux, durée, assurance emprunteur, garantie (caution/hypothèque) et options (modulation, report).

Lis-la attentivement. En CDD, vérifie que la mensualité reste tenable même si ton contrat met du temps à être renouvelé.

Si tu achètes sur plan (VEFA), le paiement suit l’échéancier légal : 35 % au plus à la fin des fondations (cumul), 70 % au plus à la mise hors d’eau (cumul), 95 % au plus à l’achèvement (cumul), puis le solde à la livraison (consignable s’il y a des réserves).

Le jour J, vérifie tout et note les défauts éventuels.

Découvre notre article détaillé sur les spécificités du crédit immobilier pour un appartement neuf.