Comment obtenir un prêt immobilier pour l’achat d’un appartement neuf ?

Avec un dossier solide et les atouts de l'immobilier neuf, tu peux convaincre ta banque pour acheter un appartement neuf. On t'explique toutes nos petites astuces pour décrocher ton crédit immobilier, même si tu es en CDD.

À découvrir dans cet article :

1. Pourquoi les banques hésitent face à un CDD (et comment les rassurer)
2. Les leviers pour faire accepter ton dossier en CDD
3. Les spécificités du neuf qui facilitent l’emprunt en CDD
4. Monter ton dossier de crédit en CDD : la méthode pas à pas
5. Alternatives si ton crédit est refusé

Pourquoi les banques hésitent face à un CDD (et comment les rassurer)

Un CDD est perçu comme moins stable qu’un CDI, mais ce n’est pas ton contrat en lui-même qui bloque. La banque analyse surtout la stabilité de tes revenus et ta capacité à gérer le remboursement régulier sur la durée de ton achat d'appartement neuf.

Les vrais critères analysés : revenus, ancienneté, secteur d’activité

Voici ce que la banque regarde réellement :

• la régularité de tes revenus sur 12 à 24 mois ;
• ton ancienneté dans le métier ;
• la continuité de tes missions, en CDD ou en intérim ;
• la stabilité du secteur dans lequel tu travailles.

Elle applique aussi les règles du HCSF (Haut Conseil de Stabilité Financière) : un taux d’effort maximum de 35 % et une durée maximale du crédit de 25 ans.

Le taux d’effort, c’est tout simplement la part de tes revenus consacrée à tes mensualités de prêt.

CDD longue durée vs missions courtes : quelle différence ?

Un CDD de 12 ou 18 mois, renouvelé plusieurs fois, rassure beaucoup une banque. De même, un intérimaire qui enchaîne les missions avec le même employeur ou dans le même secteur prouve une continuité d’activité.

Tu l’auras compris : ce qui compte, ce n’est pas uniquement l’étiquette « CDD », mais la stabilité globale de tes revenus.

L’importance de ton historique bancaire et de ton épargne

Les trois derniers mois de tes comptes en disent long sur ta fiabilité. La banque vérifie :

• l’absence de découverts répétés ;
• ta capacité à épargner régulièrement ;
• une épargne de sécurité qui restera après l’achat ;
• un comportement bancaire globalement sain.

Découvre notre article sur l’apport personnel pour un prêt immobilier.

Les leviers pour faire accepter ton dossier en CDD

Apport personnel et épargne résiduelle : combien viser ?

Si tu es en CDD, viser un apport de 15 à 20 % est idéal. Cela réduit le risque pour la banque et montre que tu es impliqué dans ton projet.

Garde aussi une épargne résiduelle : ne mets pas toutes tes économies dans l’apport, garde un matelas de sécurité.

Le co-emprunt ou la caution : deux options efficaces

Co-emprunter avec quelqu’un en CDI ou avec un statut très stable peut faire toute la différence. Leurs revenus se cumulent aux tiens pour le calcul du taux d’effort. Une caution bancaire peut aussi sécuriser le financement sans changer ton contrat de travail.

Gestion de compte irréprochable et reste à vivre confortable

Les 3 mois qui précèdent ta demande doivent être exemplaires : pas de découverts, pas d’achats impulsifs et pas de crédits conso supplémentaires.

Le reste à vivre, c’est-à-dire l’argent qui te reste après la mensualité, doit rester confortable pour couvrir tes dépenses courantes.

Les arguments propres au neuf : PTZ, garanties et charges maîtrisées

L'immobilier neuf te donne plusieurs atouts pour rassurer la banque :

• le PTZ (Prêt à Taux Zéro), qui finance une partie de ton achat sans intérêts ;
• des charges faibles grâce à un DPE (Diagnostic de Performance Énergétique) A ou B ;
• des garanties comme la garantie décennale ou la garantie de parfait achèvement.

Pour aller plus loin, découvre ce qu'est le Prêt à Taux Zéro.

Les spécificités du neuf qui facilitent l’emprunt en CDD

Le PTZ : un vrai coup de pouce

Le Prêt à Taux Zéro est un prêt sans intérêt destiné à t’aider à acheter ta résidence principale. Il vient compléter ton crédit principal et permet de réduire ton taux d’effort. Pour un profil en CDD, c’est un levier important pour rendre le projet acceptable par la banque.

Les appels de fonds différés : un avantage peu connu

Dans le neuf, tu achètes souvent en VEFA (Vente en l’État Futur d’Achèvement). Tu payes ton appartement au fur et à mesure de la construction : fondations, gros œuvre, finitions… Certaines banques proposent un différé d’amortissement au début, ce qui allège tes mensualités pendant la phase de construction.

Le DPE A/B : un argument budgétaire fort

Les logements neufs ont en général un DPE A ou B. Concrètement, cela veut dire moins de pertes de chaleur, moins de dépenses de chauffage et un budget plus prévisible. Garde en tête que pour la banque, un logement performant limite le risque d’impayés à cause de factures énergétiques trop élevées.

Monter ton dossier de crédit en CDD : la méthode pas à pas

Les documents indispensables

Ton dossier doit contenir au minimum :

• tes contrats de travail, avenants et historiques de missions ;
• tes relevés bancaires des 3 derniers mois ;
• tes fiches de paie ;
• tes avis d’imposition ;
• les justificatifs de ton épargne ;
• la liste de tes crédits en cours.

Les 5 erreurs qui font refuser un dossier CDD

Courtier ou banque directe : quoi choisir ?

Un courtier connaît les établissements qui acceptent plus facilement les profils sans CDI. Il peut te faire gagner du temps et cibler les bons interlocuteurs.

Ta banque actuelle peut aussi être une bonne option si ton historique est très propre et que tu es client depuis longtemps.

Découvre les spécificités du crédit immobilier pour un appartement neuf.

Alternatives si ton crédit est refusé

La location-accession (PSLA)

Le PSLA (Prêt Social Location-Accession) te permet d’occuper ton futur logement en tant que locataire-accédant avant de l’acheter. C’est une solution intéressante si ton taux d’effort est un peu trop élevé pour un crédit classique.

Le prêt Action Logement

Si tu es salarié du secteur privé, le prêt Action Logement peut compléter ton financement à un taux avantageux. Combiné à un PTZ et à un crédit principal, il peut rendre ton projet viable malgré ton CDD.

Repousser ton projet de 6 mois

Attendre six mois peut suffire à stabiliser tes missions, augmenter ton apport et améliorer ton historique bancaire. Garde en tête que parfois, le meilleur choix pour ton projet immobilier, c’est de lui laisser un peu de temps pour le rendre vraiment finançable.

Tu l’auras compris : avec un dossier bien préparé, acheter un appartement neuf en CDD est totalement possible, surtout si tu sais utiliser tous les leviers offerts par l’immobilier neuf.