Qu’est-ce que le prêt conventionné ordinaire (PC) ?

Tu entends parfois « prêt conventionné », « PC » ou « crédit aidé » ? Mais c’est quoi exactement ? Et ça marche comment, pour un achat ou des travaux ? On t’explique simplement, sans jargon.

1. Qu'est-ce que le prêt conventionné ?

Le prêt conventionné (PC) est un crédit immobilier réglementé par l’État. Il sert à financer un logement que tu vas habiter en tant que résidence principale (achat, construction ou travaux).

Ce prêt est accessible à tous, sans condition de revenus, tant que la banque est conventionnée avec l’État.

2. Les opérations finançables

Avec un prêt conventionné, tu peux financer :

• L’achat d’un logement neuf ou ancien.
• La construction d’une maison sur un terrain.
• Des travaux (amélioration, rénovation, agrandissement), à condition qu’ils soient au moins à 4 000 € et que le logement ait au moins 10 ans dans certains cas.
• La conversion d’un local non-habitable en logement.

3. Les conditions pour en bénéficier

Pour bénéficier du prêt conventionné :

• Le logement doit devenir ta résidence principale, dans l’année suivant l’achat ou la fin des travaux.
• Tu dois l’occuper au moins 8 mois par an, sauf cas de force majeure (mutation, santé…).
• Tu dois être résident légal (nationalité française ou titre de séjour valide).
• La banque doit avoir une convention avec l’État pour proposer ce prêt.

4. Quel taux et quelle durée ?

Le prêt conventionné a des caractéristiques encadrées :

• Le taux d’intérêt est plafonné par la réglementation, que ce soit fixe, variable ou modulable.
• La durée de remboursement est souvent de 5 à 30 ans, mais dans certains cas, peut aller jusqu’à 35 ans.
• Le prêt peut couvrir 100 % du coût du projet, sauf les frais annexes (notaire, garanties, frais de dossier).

5. Cumul avec d’autres aides

Sache que tu peux cumuler le prêt conventionné avec :

• Le PTZ (Prêt à Taux Zéro).
• Le prêt épargne logement (PEL/CEL).
• Un prêt relais si tu vends un logement pour en acheter un autre.
• D’autres prêts complémentaires ou subventions.

Découvre ce qu'est le Prêt à Taux Zéro. 

6. Les risques et les limites à connaître

Même si ce prêt a des avantages, il y a des limites :

• Il ne couvre pas les frais de notaire ni les frais de garantie ou dossier.
• Si tu loues ton logement avant 6 ans, cela est très encadré et soumis à conditions.
• Si les travaux ne sont pas terminés dans les temps, tu pourrais perdre certains avantages.
• Les taux plafonnés peuvent être plus élevés que des prêts très compétitifs du marché selon ton profil.

7. Nos conseils pratiques

Pour profiter au maximum du prêt conventionné :

• Construis un dossier solide : garanties, revenus stables, apport si possible.
• Compare les offres des banques conventionnées : les frais et le TAEG (coût total crédit) varient.
• Sois réaliste sur le calendrier des travaux : tout doit être achevé dans les délais.
• Assure-toi de pouvoir occuper le logement dans l’année ou d’avoir des motifs valables de retard.