Qu’est-ce que le prêt conventionné ordinaire (PC) ?

Le prêt conventionné (PC) est un crédit immobilier encadré par l’État, souvent oublié… alors qu’il peut être vraiment utile pour financer un appartement neuf. Ici, tu vas comprendre concrètement quand il vaut le coup (et quand il vaut mieux passer ton tour).

On t’explique avec des mots simples ce qu’est vraiment le prêt conventionné et comment il fonctionne, comment l’utiliser concrètement pour acheter un appartement neuf sur plan, quels cumuls sont possibles avec les autres aides, et quels sont les vrais avantages et limites à connaître avant de signer.

À découvrir dans cet article :

1. Ce qu’est vraiment le prêt conventionné
2. Comment l’utiliser pour acheter un appartement neuf en VEFA ?
3. APL, PTZ, Action Logement : les cumuls possibles
4. Avantages et limites à connaître avant de signer
5. Mini-glossaire

Ce qu’est vraiment le prêt conventionné

À quoi sert exactement ce prêt ?

Le prêt conventionné sert à financer ta résidence principale : achat d’un logement neuf (appartement neuf ou maison neuve), achat d’un terrain + construction, ou certains travaux d’amélioration. C’est un prêt « aidé » dans le sens où il est réglementé par l’État, mais il est distribué par des banques conventionnées classiques.

Définition simple : un prêt réglementé par l’État, distribué par les banques

Concrètement, la banque fixe le taux, mais il est plafonné : il ne peut pas dépasser un taux maximum fixé par la loi. Et la durée est encadrée (5 à 30 ans, avec possibilité d’aller jusqu’à 35 ans selon le contrat).

Qui peut en bénéficier ?

Bonne nouvelle : il n’y a pas de condition de revenus pour demander un prêt conventionné (contrairement à d’autres aides comme le PTZ). L’idée, c’est de rendre l’accession à la propriété plus accessible à un maximum de ménages.

Différence avec un prêt « classique »

Le PC est strictement encadré (durée, taux plafonné, opérations finançables). Et point important : il ne peut pas être associé à un prêt immobilier « classique ». En pratique, ça te pousse à bien bâtir ton plan de financement dès le départ.

Quelles banques le proposent ?

Tu dois passer par une banque ayant signé une convention avec l’État. Sache que tu peux consulter la liste officielle des établissements concernés auprès de ta banque ou sur les sites gouvernementaux.

Comment l’utiliser pour acheter un appartement neuf en VEFA ?

Ce que finance réellement le prêt

Le PC peut financer l’achat d’un logement neuf (dont un appartement). En revanche, même s’il peut financer « la totalité de l’opération », il ne finance pas : frais de notaire, frais d’hypothèque, frais d’instruction du dossier, ni les meubles.

Montant finançable : « jusqu’à 100% » oui… mais pas 100% de tout

Tu l’auras compris : tu peux couvrir une grosse partie du coût du logement, mais tu dois obligatoirement prévoir un budget à part pour les frais exclus (notaire/garanties/dossier). Garde en tête que c’est souvent là que l’apport personnel devient vraiment utile.

Durée du prêt

La durée est de 5 à 30 ans, avec possibilité contractuelle d’aller jusqu’à 35 ans.

Taux d’intérêt : plafonné

Le taux est fixé par la banque, mais il ne peut pas dépasser un taux maximum légal. Et comme toujours, compare bien le TAEG (Taux Annuel Effectif Global : taux + frais) entre plusieurs banques.

Lien avec la réservation VEFA et le calendrier de paiement

Dans le cadre d’une VEFA (Vente en l’État Futur d’Achèvement, achat sur plan), tu réserves d’abord puis tu signes l’acte authentique, et la banque débloque les fonds progressivement au fur et à mesure des appels de fonds. La loi encadre strictement les plafonds : 35% maximum à l’achèvement des fondations, 70% à la mise hors d’eau, 95% à l’achèvement, puis le solde à la mise à disposition (livraison).

On t'a concocté un guide clair sur l'échéancier de paiement pour l’achat d’un appartement sur plan.

Déblocage des fonds : coordination avec l’avancement du chantier

La banque paie progressivement, et toi tu peux avoir des intérêts intercalaires (des intérêts calculés sur les sommes déjà débloquées pendant la construction). Ça peut peser sur ton budget si tu payes en même temps un loyer + ces intérêts.

APL, PTZ, Action Logement : les cumuls possibles

APL : ce qu’il faut retenir en 2026

La CAF indique bien que l’APL peut concerner un accédant avec un PC… mais les règles actuelles sont très restrictives : les prêts signés à partir du 01/02/2018 n’ouvrent plus de droit (avec une exception historique 2018-2019 pour certains achats d’ancien en « secteur III »). Pour un appartement neuf aujourd’hui, table plutôt sur 0 APL accession, sauf situation particulière confirmée directement par la CAF.

PTZ : cumul autorisé

Bonne nouvelle : le PC peut être complété par un PTZ (Prêt à Taux Zéro). Le PTZ peut même avoir un différé de remboursement (tu ne rembourses pas tout de suite) selon ta tranche de revenus, ce qui peut lisser tes mensualités au début.

Action Logement : un coup de pouce possible

Selon ton statut et ton entreprise, le prêt accession Action Logement peut aller jusqu’à 40 000 € pour certains projets (dont l’acquisition d’un logement neuf en VEFA), sous conditions d’éligibilité.

Exemple chiffré (simplifié) : T3 neuf à 250 000 €

• Prix appartement : 250 000 €
• Frais de notaire (neuf) + garanties/dossier : à prévoir en plus (non finançables par PC)
• Montage possible : PTZ + PC + éventuel Action Logement + apport personnel

Sache que la « meilleure » combinaison dépend surtout de ton éligibilité PTZ, de ton apport et du coût total (incluant les frais exclus).

Checklist : avant ton rendez-vous avec ta banque

• Pièce d’identité + livret de famille (si applicable)
• 3 derniers bulletins de salaire
• Contrat de travail / attestation employeur
• 2 derniers avis d’imposition
• 3 derniers relevés de compte
• Justificatif de domicile
• Tableau des crédits en cours
• Compromis / contrat de réservation VEFA
• Plan de financement (apport, aides, etc.)
• Épargne / justificatifs d’apport

Avantages et limites à connaître avant de signer

Avantages

• Sans condition de revenus
• Taux plafonné par la loi
• Cumul possible avec Prêt à Taux Zéro et autres compléments (apport, Action Logement, etc.)

Limites

• Pas de frais de notaire (ni hypothèque, ni frais de dossier) financés
• APL accession : très rarement ouverte sur des opérations récentes dans le neuf
• Comparaison indispensable via le TAEG

Mini-glossaire

• Prêt conventionné (PC) : prêt immobilier réglementé (taux plafonné) pour financer une résidence principale ;
• VEFA : Vente en l’État Futur d’Achèvement, achat sur plan, payé par appels de fonds pendant la construction ;
• PTZ : Prêt à Taux Zéro, parfois avec différé de remboursement ;
• Intérêts intercalaires : intérêts payés sur les sommes débloquées progressivement pendant le chantier ;
• TAEG : Taux Annuel Effectif Global, incluant le taux + tous les frais.

Tu l’auras compris : le prêt conventionné peut être une vraie option si tu veux un prêt encadré et un montage « prêts aidés ». Mais comme il ne finance pas certains frais et que l’APL accession est devenue très rare dans le neuf, compare systématiquement les offres (TAEG) et bâtis ton plan de financement avec PTZ/compléments si tu es éligible.