Acheter un logement neuf avec un PEL, bon plan ?

Comment fonctionne le Plan Épargne Logement ?

Le PEL ou Plan d’Épargne Logement, est un compte bloqué où tu verses de l’argent régulièrement. Tu dois y déposer au minimum 540 € par an, et le plafond des dépôts est fixé à 61 200 €.

Il faut garder ton PEL au moins 4 ans pour espérer obtenir un prêt. Ce prêt est plafonné à 92 000 € et son taux dépend de la date à laquelle tu as ouvert ton PEL. Plus ton plan est ancien, plus ton taux a des chances d’être intéressant.

Depuis le 1er janvier 2018, la prime d’État n’existe plus pour les nouveaux PEL. Seuls les anciens bénéficient encore de cette aide.

Pourquoi utiliser un PEL pour acheter dans le neuf ?

Un taux garanti dès l’ouverture

Quand tu ouvres un PEL, le taux de ton futur prêt est fixé. Cela te donne une vraie sécurité si les taux du marché montent dans les prochaines années.

Un soutien possible pour ton financement

Le prêt PEL peut servir de complément à un crédit immobilier classique. Il vient souvent en plus du Prêt à Taux Zéro (PTZ), accessible pour acheter dans le neuf jusqu’en 2027.

De la discipline d’épargne

Le PEL t’oblige à mettre de l’argent de côté régulièrement. Ces versements forment une épargne qui peut être utilisée comme apport le jour où tu veux faire un prêt pour ton logement neuf.

Un placement sécurisé

Le PEL reste une épargne garantie par l’État. Ton capital n’est pas exposé aux marchés financiers, ce qui peut être rassurant si tu veux préparer ton projet à moyen terme.

• 92 000 € : montant maximal du prêt PEL.
• 4 ans : durée minimale avant d’utiliser le plan pour un achat.
• 1,75 % brut : rendement des PEL ouverts en 2025, soit environ 1,22 % net après impôts.

Les limites à connaître

Un rendement faible pour les PEL récents

Si ton PEL a été ouvert en 2025, le taux d’intérêt est de 1,75 % brut. Après fiscalité, c’est assez bas. Résultat : tes « droits à prêt » (le montant que tu peux emprunter) seront limités.

Une prime d’État supprimée

Si tu as ouvert ton PEL après 2018, tu ne peux plus toucher la prime qui atteignait jusqu’à 1 525 €. Cela réduit l’intérêt du produit pour acheter un appartement neuf.

Des contraintes de retrait

Le PEL est rigide. Si tu retires ton argent avant la durée minimale, le plan se ferme et tu perds tes droits à prêt. C’est un vrai inconvénient si tu veux garder de la flexibilité.

Un prêt qui ne suffit pas toujours

Le montant empruntable via le PEL reste limité. Dans le neuf, où les prix sont souvent plus élevés que dans l’ancien, il ne couvrira qu’une partie de ton budget. Tu devras compléter avec un crédit classique.

Le logement neuf : un contexte favorable

Acheter du neuf présente d’autres atouts qui se combinent bien avec le PEL. Les logements construits aujourd’hui doivent respecter la Réglementation Environnementale 2020 (RE2020), ce qui te garantit des économies d’énergie à long terme.

En plus, le PTZ reste un dispositif clé pour ceux qui veulent acheter dans le neuf. Tu peux l’obtenir jusqu’en 2027 sous conditions de revenus et de localisation. Le PEL, même limité, peut venir compléter ce type d’aide.

Il faut cependant garder en tête que le prix du neuf est plus élevé. Frais de construction, normes environnementales et garanties incluses font grimper la facture. Un prêt PEL seul ne suffira pas à financer ton projet, mais il peut être un bon coup de pouce.

Alors, bonne idée ou pas ?

Utiliser un PEL pour acheter un appartement neuf peut être intéressant si :

• Ton plan est ancien, avec un taux de prêt avantageux.
• Tu as prévu ton projet à moyen terme, au-delà de 4 ans.
• Tu veux sécuriser une partie de ton financement à taux fixe.

En revanche, si ton PEL est récent, l’intérêt est limité. Son rendement est bas, il n’y a plus de prime d’État et le prêt accordé sera souvent trop petit pour couvrir un projet immobilier complet. Il vaut mieux le considérer comme un outil d’appoint que comme ton financement principal.

Si tu envisages d’acheter du neuf, pense à combiner ton PEL avec d’autres solutions comme un crédit classique, le PTZ ou encore des aides locales. Cela te permettra de bâtir un plan solide et adapté à ton budget.

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